Lietuvos banko licencijos: kokią rinktis?

Nors ir sulėtėjusiu tempu, bet vis dar stebimas naujų licencijuojamų finansinių paslaugų teikėjų kūrimasis Lietuvoje (neseniai įsisteigė mokėjimų lyderė Checkout.com), ir jau nieko nebestebina, kad mažmeniniame prekybos tinkle galima išsigryninti pinigų ar sumokėti komunalinius mokesčius, tačiau pastaraisiais metais Lietuvos banko priežiūros praktika tapo griežtesnė.  

Tuo tarpu technologijų pažanga, viena vertus, atveria verslui naujų galimybių užsidirbti, kita vertus, sukuria ir papildomų rizikų. Įėjimas į finansinių paslaugų rinką šiandien nėra toks paprastas – svarbu suprasti, kur prasideda ta riba, nuo kurios veikla jau laikoma licencine.

Kad būtų lengviau įsivertinti, pateikiame kelis kontrolinius klausimus:

• Jūsų įmonė renka pinigus iš trečiųjų asmenų?

• Kliento nurodymu Jūsų įmonė paskirsto pinigines lėšas tretiesiems asmenims?

• Siūlote investuoti tretiesiems asmenims?

• Skolinate pinigus tretiesiems asmenims?

• Klientams sukuriate priemonę (tarkime, platformą), kurios pagalba galima atsiskaityti už prekes ar paslaugas?

• Kaip užtikrinimo priemonę naudojate klientui priklausančias finansines priemones?

Jei į bent vieną iš šių klausimų atsakėte teigiamai, tikėtina, kad veikla jau patenka į licencinės veiklos ribas. Net jei Jūsų įmonei šiandien licencijos nereikia, negalite būti tikri, kad jos neprireiks rytoj. Poreikis licencijuotis gali atsirasti įmonei plečiantis, auginant paslaugų paketą ar keičiant veiklos modelį.

Licencijavimo procesas – ne formalumas

Licencijavimas yra tarsi dėlionė: jei pasirinksite netinkamas dėlionės detales, paveikslėlis nesigaus. Todėl licencijos rūšį reikia rinktis itin atidžiai. Pasirinkimą apsunkina kone kasmet besikeičiantys įvairūs reguliavimo reikalavimai, auganti licencijų įvairovė.

2025 metais įsigaliojusi atnaujinta Lietuvos banko finansų rinkos priežiūros politika dar labiau sustiprino priežiūros standartus. Šiuo metu Lietuvos bankui galima teikti prašymus dėl 12 skirtingų licencijų rūšių, o reguliuojamų veiklų spektras nuolat plečiasi. Nieko nuostabaus, jog licencijų miške gali būti sunku susigaudyti. Nebūdami specialistais, galite tiesiog nežinoti visų tinkamų alternatyvų, kurias suteikia skirtingos licencijavimo taisyklės.

Licencijavimo procesas yra kur kas daugiau nei dokumentų pateikimas. Įsigaliojus MiCA, Sutelktinio finansavimo ir DORA reglamentams, Lietuvos banko priežiūros funkcijos reikšmingai išsiplėtė, o licencijavimo metu atliekamas vertinimas tapo išsamesnis. Vertinama ne tik pateikta informacija, bet ir realus finansų rinkos dalyvio pasirengimas teikti finansines paslaugas, vadovų turima kompetencija ir patirtis, akcininkų reputacija, lėšų kilmė ir finansinis patikimumas. Vienas iš pagrindinių priežiūros institucijos tikslų – užtikrinti finansų rinkos patikimumą, todėl siekiama įleisti į finansų sektorių tik tuos dalyvius, kurie atitinka visus jiems ir jų veiklai keliamus reikalavimus.

Licencija reikalinga ne visuomet

Kita vertus, teikiant finansines paslaugas ne visuomet reikia licencijos, tam tikrais atvejais pakanka įsirašyti į Lietuvos banko tvarkomus sąrašus: tarpusavio skolinimo platformos operatorių, vartojimo kredito davėjų, draudimo brokerių ir kt. Pasitaiko, kad paslaugų teikėjo teikiamos paslaugos yra kompleksinės, tad gali tekti įsirašyti į keletą sąrašų. Tarkime, įmonė teikia vartojimo kreditų paslaugą bei sukuria internetinę platformą, kurioje susitinka skolintojas ir paskolos ieškantis asmuo. Tokiam paslaugų teikėjui reikia atitikti tiek vartojimo kredito davėjams, tiek tarpusavio skolinimo platformų operatoriams keliamus reikalavimus.

Viena paslauga, sprendimai – keli

Tai, kokia licencija yra reikalinga būtent Jūsų įmonei, lemia siūlomos paslaugos specifika, veiklos regionai, numatomos veiklos kryptys, planuojamų investicijų dydis. Pavyzdžiui, norint teikti mokėjimo paslaugas, galima rinktis mokėjimo įstaigos, elektroninių pinigų įstaigos, banko ar specializuoto banko licenciją. Turimas pradinis kapitalas ar galimybė jį gauti vėliau gali lemti ir prašomos licencijos pasirinkimą. Pavyzdžiui, jeigu planuojate klientams pasiūlyti e-piniginės sprendimą ir lėšų pervedimo paslaugą, jūs galite rinktis tarp specializuoto banko ir elektroninių pinigų įstaigos licencijos. Vienu atveju kapitalo reikalavimas yra 1 000 000 Eur (specializuoto banko), kitu – 350 000 Eur (elektroninių pinigų įstaigos). Taigi viena paslauga gali turėti net kelis skirtingus pasirinkimus.

Per anksti pradėtas licencijavimo procesas gali lemti papildomus nereikalingus kaštus, o per vėlai - verslo plėtros pristabdymą. Tad nėra vieno universalaus recepto – kiekvienas atvejis yra unikalus.

Kai užtenka vienos kibirkšties

Verslas nuolat keičiasi – auga, plečiasi ir tam tikri pokyčiai gali sąlygoti, kad įmonė jau veikia licencinės veiklos rėmuose. Pavyzdžiui, esate buhalterinės apskaitos paslaugų įmonė, kuri klientui kas mėnesį skaičiuoja darbuotojų atlyginimus. Klientas Jūsų įmonei perveda, tarkime, 10 tūkst. eurų ir paprašo juos paskirstyti darbuotojams kaip darbo užmokestį. Jūs kliento prašymą išpildote. Tokie veiksmai jau turi mokėjimo paslaugų požymių ir neturint atitinkamos licencijos, rizikuojate būti nubausti už vertimąsi licencijuojama veikla be licencijos.

Licenciją reikia turėti net ir tokiu atveju, jei renkate pinigus iš trečiųjų asmenų su tikslu juos paskirstyti. Tarkime, vadovaujate daugiabučių namų bendrijai. Bendrijos buhalterė renka įmokas iš gyventojų ir jas paskirsto, taigi, įmonė atlieka mokėjimo funkciją. Nenuostabu, kad dalis bendrijų jau yra įsiregistravusios mokėjimo įstaigomis.

Lietuvos bankas už veiklą be licencijos gali skirti atitinkamą poveikio priemonę - nuo įspėjimų ir baudų iki veiklos apribojimų, o tam tikrais atvejais gali kilti ir baudžiamoji atsakomybė. Pažymėtina ir tai, jog atsakomybė taikoma tiek juridiniams, tiek fiziniams asmenims. Pakanka vienos kibirkštėlės, vieno nepatenkinto kliento, kad įsipliekstų gaisras.

Verslo bendruomenėje vis dar vyrauja stereotipas, kad licencijuojama veikla yra perteklinė našta. Tačiau taip gali atrodyti tik iš pirmo žvilgsnio. Nors licencijavimo procesas neabejotinai reiškia papildomus administracinius kaštus, būtent licencija suteikia įmonei saugaus ir patikimo verslo partnerio įvaizdį, taip pat atveria galimybes teikti kompleksines paslaugas. Todėl ilgalaikėje perspektyvoje licencija tampa konkurenciniu pranašumu.

ExpertLab ekspertai padeda finansų rinkos dalyviams strategiškai pasiruošti licencijavimo procesui – nuo veiklos modelio pasirinkimo iki dokumentų rengimo ir atstovavimo priežiūros institucijoms. Plačiau: https://www.expertlab.lt/paslaugos/licencijavimas